Hypotéky – zdražuje se již od pondělí

Za posledních 5 let jsme mohli sledovat souvislý propad úrokových sazeb hypotéčních úvěrů. Pryč jsou doby, kdy se sazby pohybovaly nad třemi procenty a výš. Naopak, poslední dva roky byly pro hypotéky velmi příznivé. S neustálým poklesem úroků lidé nakupovali nemovitosti, opravovali domy i byty a především platili menší měsíční splátky. Své vysněné bydlení si mohlo dovolit stále více a více lidí a dle toho také vypadal objem poskytnutých úvěrů. Po neustálých zprávách o rekordně nejnižších úrokových sazbách dosáhly hypotéky opravdového dna. Nejnižší průměrnou sazbou poskytovanou bankami je aktuálně (za říjen) 1,80%. Úroky se už níže nedostanou, vzhledem k okolnostem, které na finančním trhu nastaly.

Malá výnosnost pro banky

S klesajícími sazbami také klesá množství peněz, které lidé bankám zaplatí za poskytování úvěrů. Pokud se úroky dostanou pod určitou úroveň, bankám se nevyplatí vzhledem k vlastním nákladům úvěry nabízet. K této pomyslné hranici se za posledních několik měsíců trh stále přibližuje. Vzhledem ke konkurenčnímu boji na trhu úvěrů ale banky nechtěly zdražovat (nebo přestat zlevňovat). Je však jasné, že taková situace není dlouhodobě udržitelná.

Doporučení ČNB

Česká Národní Banka vydala komerčním bankám doporučení, aby přestaly poskytovat hypotéky s LTV (poměr půjčky k hodnotě nemovitosti) v rozmezí 90% až 100%. Tím banky přišly o část trhu a také o část zisků. Tento pokles příjmů pak mohou dohnat pouze zdražením zbylých úvěrů.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru

Nejzásadnější změnou ovlivňující hypotéky je nový zákon o spotřebitelském úvěru. Ten vchází v platnost 1. prosince, ale banky na něj budou brát ohled při posuzování nových úvěrů již od pondělí, aby byl přechod na nové podmínky co nejméně problémový. Zákon totiž upravuje možnosti předčasného splacení hypotéčních úvěrů (25% ročně bez sankce i mimo období fixace) a také snižuje některé poplatky spojené s hypotékami.

Budoucnost hypoték

Všechny tyto okolnosti budou mít za následek zvýšení úrokových sazeb. Dle informací bank se budou úroky pohybovat nad dvěma procenty. Kvůli konkurenci mezi bankami se ale není třeba obávat razantního zdražení a hypotéky tak zůstanou pro lidi stále velmi výhodné.

Investice – vydělávejte moderním způsobem

Vyděláváním peněz trávíme podstatnou část života. Většina lidí pak nemá čas, energii nebo informace k tomu, aby si zajistili další příjem. Takový, který vyžaduje minimum práce a může vám pomoci zajistit se na stáří, nebo vytvořit bezpečnou finanční rezervu. Přesně tím jsou investice. Pro mnoho lidí z ČR jsou investice velkou neznámou. Přitom jde o systém, který je všude od nás na západ hojně využíván, ať už se jedná o velké investory, nebo obyčejné rodiny. Vzhledem k tomu, že se za posledních pár let změnily podmínky a úroky u některých v ČR oblíbených produktů, je na čase se podívat, zda jsou ještě vůbec výhodné.

Spořicí účty

Oblíbený produkt, který dříve klientům garantoval určitou výši zhodnocení. Kvůli aktuální situaci na finančním trhu se ale úroky na spořicích účtech nyní blíží nule a proto dnes není výhodné je používat.

Termínované vklady

Produkt garantující velikost úroku zhodnocení za určité období několik měsíců až let. Nyní jsou ale úroky velmi nízké a potenciál vašich úspor by tak zůstal nevyužitý.

Stavební spoření

Stavební spoření přišlo o jednu ze svých největších výhod, štědrou státní podporu, která se snížila. Vzhledem k tomu, že získat dnes výhodný úvěr je jednoduché a k tomu, jak se spořitelny chovají v poslední době ke svým klientům, by stálo za zvážení, zda na trhu existují lepší možnosti.

investice

Investice do podílových fondů

Podílové fondy umožňují investovat pravidelně (měsíčně) malé částky a připojit se k dalším drobným investorům. Pokud je takových investorů hodně, zvýší se i množství peněz ve fondu, což umožní efektivně investovat do různých projektů a odvětví. Když si správně vyberete fond, do kterého budete ukládat peníze, můžete získat zajímavé zhodnocení. A protože ostatní produkty dostupné běžným lidem nabízejí velmi malé zhodnocení, jsou investice do podílových fondů stále populárnější.

Mezi jejich hlavní výhody patří:

  • Flexibilita: investice do podílových fondů kopírují finanční možnosti klientů. V případě potřeby je možné měnit výši pravidelné investice.
  • Velký výběr: Z široké nabídky fondů si vybere každý.
  • Bez daní: pokud investujete déle než tři roky, nemusíte výnosy danit.

Jako u všech druhů investic je potřeba počítat s možnou kolísavostí hodnoty vašich peněz. Pokud vás podílové fondy zaujali a chtěli byste také začít investovat, případně poradit s výběrem fondu, můžete mě kontaktovat.

Inflace a míra inflace – kam nám mizí peníze?

Každý známe vyprávění našich prarodičů: „Za mých mladých let jsme měli celý nákup za pár korun!“. Příběhy o rohlících za desetník a mléku za korunu se nám nyní zdají jako sci-fi. Jak je možné, že se ceny za tu dobu tak změnily? Způsobil to jednoduchý princip a další ze základních pojmů finanční gramotnosti: inflace.

Inflace – základní informace

Inflace se všeobecně definuje jako růst hladiny cen zboží a služeb. Produkty a služby prostě pomalu a dlouhodobě zdražují. Dnes už nekoupíme pečivo za pár halířů jako v minulém století. Přesnou změnu hladiny cen udává míra inflace, vypočítávaná v procentech. Někdy může dojít i k opačnému jevu, kdy ceny klesají. Říká se mu deflace a není tak častý. Inflace je způsobena mnoha příčinami, především chováním centrálních (národních) bank. Ty pokud uvolňují velké množství peněz, snižují tím jejich hodnotu. Dalším významným vlivem je poměr poptávky/nabídky zboží a služeb v ekonomice. Citelný vliv na velikost inflace mají také ceny komodit. Například nynější nízká cena ropy (kolem $50 za barel) má za následek nízké ceny benzinu a nafty (a všech výrobků z ropy), díky tomu je také levnější veškerá přeprava zboží a tím pádem je levnější i samotné zboží a služby.

inflace

Negativní dopady

Inflace může mít řadu negativních dopadů, které si nemusíme na první pohled uvědomit, protože fungují především dlouhodobě. Patří mezi ně snižování hodnoty úspor obyvatelstva. Pokud mají lidé peníze uložené v produktech s úrokovou sazbou nižší než je míra inflace, jejich hodnota klesá a oni tak přichází o peníze. Teoreticky, pokud se vaše uložené peníze zhodnocují o 1% a míra inflace je 2%, ztratily vaše peníze hodnotu, protože došlo k růstu cen o procento více, než se zhodnotily vaše peníze. Problémy inflace způsobuje také lidem s fixními příjmy. Pokud lidé mají několik let stále stejný příjem a míra inflace roste, reálná hodnota jejich příjmů klesá a lidé si mohou nakoupit za stejné peníze méně produktů a služeb.

inflace

Závěr

To jsou hlavní dopady inflace na obyvatelstvo, existuje i několik dalších, důležité je však uvědomovat si ty, které se nás přímo týkají. A nejdůležitější je jednat tak, aby nás nepoškozovaly. Pokud chcete vědět jak se efektivně bránit inflaci, respektive snižování hodnoty vašich úspor, neváhejte mne kontaktovat.

Složené úročení – nejzákladnější pojem Finanční Gramotnosti

Složené úročení je jedna ze znalostí, které by měl znát každý už od základní školy. Už jen samotná znalost významu tohoto pojmu vám zajistí to, že úroveň vaší finanční gramotnosti raketově vzroste vysoko nad průměr. Jeho znalost vám pomůže efektivně zhodnocovat vaše peníze, zabezpečit se na důchod a také ušetřit statisíce na hypotéčním úvěru. Doufám, že jste již pochopili důležitost složeného úročení a budete číst s nadšením dál.

Složené úročení – co to je?

Pojďme si vysvětlit, co ze za pojmem složené úročení vlastně skrývá. Pokud máte například částku 1000 Korun, a ta se vám zúročí o 5 %, získáte za rok 50 korun a výsledný stav vašeho účtu je 1050 Kč. Jednoduché. Jak to ale bude vypadat další rok? Předpokládejme stále úrok 5%. Pro počítání úroků z dalších let je potřeba vědět, že se nepočítá pokaždé ze základní částky (v našem případě 1000 Kč.), ale z částky, kterou máte zrovna na daném účtu. První rok je základ 1000Kč, další rok už 1050Kč. A proto nám další rok nepřibyde 50 korun, ale 52,5 korun. Na účtu budeme mít 1102,5 korun. Jak by to vypadalo v dalších letech, uvidíte v tabulce.

su1

Pokud by nám přibývalo vždy jen 50 Kč jako první rok (lineární růst), po 15 letech by byl stav účtu 1750 Kč. Díky složenému úročení je stav účtu 2078,90 Kč. To znamená, že výsledná částka je vyšší o 328 Kč, tedy o 19%!

Nejvýznamnější je dlouhodobý účinek složeného úročení. Při lineárním růstu (každý rok pouze o 50 Kč) by byl stav účtu po 30 letech 2500 Kč. Pokud se vklad úročí, získáme celkem 4321,9 Kč. Částka je tedy vyšší o 73%!

složené úročení

Tento jednoduchý příklad počítá pouze s 1000Kč. Ve skutečnosti se pracuje s vyššími částkami (lidé nespoří celý život 1000Kč). Proto i částky, které díky složenému úročení získáte, budou mnohem vyšší.

Závěr

Složené úročení je jeden ze základních principů v oblasti financí. Tímto způsobem se počítá u všech produktů, kde se peníze jakkoliv úročí (běžný účet, spořicí účet atp.). Protože nyní i vy chápete jeho význam a důležitost, doufám, že nenecháte své peníze jen tak ležet ladem. Pokud chcete vědět, jak nejefektivněji své peníze zhodnocovat, neváhejte mne kontaktovat.

growth-graph1