LTV – hypotéky a finanční gramotnost

Pokud existuje finanční produkt, o kterém se za polední rok mluví nejvíce, jsou to dozajista hypotéční úvěry a omezení LTV. Vzhledem ke změnám, regulacím a zpřísňování podmínek potřebných k získání hypotéčního úvěru se hypotéky dostaly do popředí zájmu médií a široké veřejnosti. Omezení od České Národní Banky se setkávají spíše s negativním přijetím od běžné veřejnosti, přestože dostupnost úvěrů pro potenciálně rizikové dlužníky je vzhledem k rekordně nízkým úrokovým sazbám nepopiratelným faktem. Jedním z těchto omezení je doporučení neposkytovat hypotéční úvěry s LTV vyšším než 90%. Co to ale LTV a dané omezení znamená?

Ukazatel LTV

LTV je zkratka anglického slovního spojení Loan to Value. Po jednoduchém překladu – Půjčka ku Hodnotě – už začne být mnohem jasnější, co se za zkratkou skrývá. Tento ukazatel počítá poměr půjčky, tedy výše finanční částky poskytnuté bankou, a hodnoty zástavy, kterou úvěr zajišťujete.

LTV

Pro ujasnění si uvedeme příklad. Pokud chcete koupit nemovitost, například pozemek, který se prodává za milion korun. Půjdete tedy do banky a zažádáte o hypotéční úvěr na celou částku milion korun. Odhadce následně potvrdí hodnotu pozemku (hodnotu zástavy) na částku jeden milion. Tím pádem můžeme spočítat LTV:

Výše požadované půjčky = 1 000 000 Kč

Hodnota zástavy = 1 000 000 Kč

Loan to Value = 100%

To by byla naprosto ideální situace. Jak jsme si ale řekli, momentálně platí omezení poskytovat úvěry s LTV maximálně 90%. To znamená, že po bance můžeme chtít maximálně 90% hodnoty nemovitosti.

Výše požadované půjčky = 900 000 Kč

Hodnota zástavy = 1 000 000 Kč

Loan to Value = 90%

Z toho plyne, že 10% hodnoty nemovitosti musíme mít připraveno ve chvíli kdy chceme žádat o poskytnutí hypotéčního úvěru.

Daň z nabytí a LTV

Důležité je nezapomínat na to, že daň z nabytí nemovitosti platí kupující. Proto je třeba mít připraveno další 4% z hodnoty nemovitosti na její zaplacení. Banky dnes umožňují navýšit úvěr právě o výši daně z nabytí. Tím se ale změní poměr Loan to Value – zvýší se výše požadované půjčky. Proto je potřeba už na začátku propočítat všechny možné varianty řešení úvěru a vybrat tu nejlepší.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *