Kde se berou peníze na důchody?

Na důchod spousta lidí nahlíží s očekáváním klidu, odpočinku a pohody. Už se bude jen vzpomínat na nekonečné dny v práci, nevrlé vedoucí a náročné zákazníky. To vše budete moct hodit ze dne na den za hlavu. Spolu s koncem práce ale také nastane konec pravidelného příjmu od zaměstnavatele. Kde tedy brát peníze na důstojné žití v důchodu?

důchody

Státní důchody

Po tom co jste celý život platili daně, očekáváte něco nazpět. Daně s ale neslouží pouze pro financování důchodů. Zajišťují peníze pro fungování celého státního aparátu. Úředníci, policisté, hasiči, armáda a mnoho dalších. Pro financování důchodů se používá sociální pojištění, tedy část vašeho výdělku. To putuje do státní kasy. Tyto peníze pak zajišťují pravidelné vyplácení státních důchodů. Ale pouze z části. Ve skutečnosti musí stát dotovat důchodový systém desítkami miliard korun. Tento zastaralý systém státních důchodů totiž nepočítá s několika skutečnostmi.

1)Stárnutí populace

Stárnutí populace je jev, se kterým se potýká každá vyspělá země. Čím je populace vzdělanější, tím méně dětí si páry pořizují. A tím méně lidí přispívá do důchodového systému. To vytváří nepoměr mezi počtem přispěvatelů a důchodců. Kvůli tomu produktivní lidé posílající peníze státu nemohou pokrýt náklady, vytvořené velkým počtem lidí pobírajících důchod.

2)Rostoucí životní úroveň

Tento jev navazuje na předchozí a ještě více ho zhoršuje. Pokud by peníze od pracujících pokryly náklady na důchody a rostla při tom životní úroveň, zvyšovaly by se jak náklady (důchody), tak i příspěvky (sociální pojištění). Pokud je ale nepoměr mezi plátci a důchodci, růst životní úrovně způsobí také růst důchodů. A protože je důchodový systém už nyní v mínusu a důchody každým rokem rostou, situace se stále zhoršuje a zhoršuje.

Co s důchody?

Vzhledem k tomu, v jakém stavu je důchodový systém, musí v nejbližší době přijít změna. Bohužel, za posledních několik let se kromě neúspěšné reformy neudělalo vůbec nic. Proto si musíme uvědomit, že státní důchody jsou pouze způsob, jak lidem zajistit alespoň minimální příjem. Sami si položte otázku: „Stačil by mi průměrný měsíční důchod 11 400 Kč?“. Pokud ne, je na čase se přestat spoléhat na stát a začít řešit, jaké jsou další možnosti zabezpečení důstojného důchodu.

Aktuality 10/2016 – Nobelova cena, Samsung, Pojistné podvody

Nobelova cena za Ekonomii

Letošní Nobelovu cenu za ekonomii získali Oliver Hart a Bengt Holmström za výzkum teorie kontraktu. Jejich výzkum pomáhá pochopit, jak funguje vyjednávání a uzavírání kontraktů v moderní ekonomice a jak nejlépe mohou dvě strany dojít ke kompromisu. Vzhledem k tomu, že každá obchodní transakce je dnes podložena smlouvou, analýza kontraktů a popis souvislostí mezi nimi umožňuje optimalizovat vztahy mezi obchodními partnery. Analýza také poukazuje na některé nástrahy, na které je třeba brát ohledy při uzavírání smluv. Jejich práce proto není jen čistě teoretickým zkoumáním, ale zabývá se i konkrétními situacemi, například kontrakty mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem, pojišťovnou a pojištěným, státem a korporacemi apod. Nobelova cena se předává každý rok 10. prosince na výročí úmrtí Alfreda Nobela.

nobelova cena

Samsung ukončuje prodej chytrého telefonu Note 7

Korejský výrobce měl problémy se svou novou vlajkovou lodí Note 7 již od jejího uvedení. První série dodaná zákazníkům vykazovala problémy s baterií a některé kusy vybuchovaly. Po tom, co Samsung dvakrát stáhl vadná zařízení z trhu a nahradil je novými, problémy neustaly. V ohrožení byli jednak majitelé telefonů, ale také jejich okolí. Proto někteří letečtí dopravci odmítali brát na paluby letadel tato nebezpečná zařízení. Samsung se proto rozhodl k razantnímu kroku a několik týdnů po začátku prodejů ukončil distribuci Note 7. Zákazníci mohou telefon vrátit a dostanou zpět své peníze. Akcie korejské společnosti klesly o 8% a došlo také ke snížení odhadu jejího letošního zisku.

note7

Odhalování pojistných podvodů

Pojišťovny letos zatím odhalily pojistné podvody za více než miliardu korun. Největší objem podvodů mají na svědomí organizované skupiny zločinců. Zaměřují se především na fingování krádeží aut. V Čechách ale také působí organizované skupiny zaměřující se na pojistné podvody na životním a úrazovém pojištění. Využívají spolupráce s doktory, kteří jim potvrzují takové události, které se nikdy nestali a následně po pojišťovnách žádají výplatu pojistného. Nově se také začali objevovat podvody spojené s cestovním pojištěním. Lidé v tomto případě předkládají falešné dokumenty o vykonaných lékařských zákrocích. Pojišťovny jsou ale stále efektivnější v odhalování podvodů a proto počet odhalení stále rok od roku roste.

Osobní rozpočet – finanční gramotnost v praxi

Při řízení osobních financí je základní věcí ujasnit si, jaký máme pravidelný měsíční osobní rozpočet. Stejně jako každá firma a stát mají jasně daný rozpočet, aby mohli fungovat, i každý člověk by si měl uvědomit jeho důležitost. Je to totiž nástroj, který lidem usnadní jejich rozhodování při nákupech, utrácení, ale i při rozhodování se, co s penězi navíc. Rozpočet pomůže při plánování jak krátkodobě (běžné nákupy), tak dlouhodobě (např. výběr dovolené)

Především nám rozpočet umožní rozhodovat se zodpovědně. Pokud známe přesně částku, kterou si můžeme dovolit utratit, pravděpodobně se nám nestane, že si koupíme příliš drahou věc (kterou často ani nepotřebujeme). Pokud máme přehled o stavu našich financí, nevezmeme si úvěr, jehož splátky jsou příliš vysoké a nezvládneme je platit. Díky rozpočtu se nedostaneme do dluhové pasti.

osobní rozpočet

Výdaje a příjmy

Hlavní faktory ovlivňující náš osobní rozpočet jsou příjmy a výdaje. Příjmy jsou jednoduše všechny peníze, které za určitý časový úsek získáme. Největší položkou v příjmech většiny lidí bude jejich měsíční výplata. Určitě je ale dobré mít u rozpočtu napsané další zdroje příjmů a peněz, které máme. Může se jednat třeba o různé jednorázové vedlejší příjmy a také naše finanční rezervy.

Výdaje jsou naopak finanční náklady, které nám z našeho rozpočtu “ukusují“. Pokaždé, kdy něco zaplatíte, přiřadíte to do položky výdajů. Nejčastěji sem budou patřit výdaje za bydlení (nájem/splátka hypotéky, energie a poplatky), výdaje za jídlo, dopravu a zábavu. Další výdajovou položku, kterou je potřeba pečlivě hlídat jsou splátky spotřebních úvěrů a kreditních karet, v případě že je využíváte. Neplacení těchto závazků lidem může způsobit značné potíže.

Pokud tedy máme sepsané a do koruny spočítané naše příjmy a výdaje, můžeme dát osobní rozpočet dohromady. V tu chvíli můžou nastat tři možnosti. Jsme v mínusu, na nule, nebo naše příjmy převyšují výdaje a jsme v plusu. Pokud máme vysoké výdaje a jsme v mínusu, musíme výdaje snížit tak, aby se dostaly na únosnou úroveň. To samé je dobré udělat, pokud jsme v černých číslech. Spoléhat se na to, že můžeme žít dlouhodobě od nuly k nule, není příliš zodpovědné. Stejně jako v životě i v ekonomice se střídají období krize a prosperity. Nejpříznivější situace je, pokud dosáhneme přebytku. Pak už se jen stačí rozhodnout, kam peníze uložit a jestli je potřebujeme použít v krátkodobém horizontu, nebo je uložíme do naší dlouhodobé finanční rezervy.

Osobní rozpočet jednoduše

Samotný rozpočet je možné vytvořit několika způsoby. Nejméně pohodlná cesta je tužka, papír a kalkulačka. V dnešní době počítačů ale nejdeme pohodlnější způsoby počítání výdajů a příjmů. Tabulkový program Microsoft Excel je výborným pomocníkem. Nejpohodlnější, nejrychlejší a nejjednodušší řešení jsou aplikace pro chytré telefony a tablety. Doporučit můžu aplikaci My Budget Book (Android a iOS), existuje ale velké množství dalších šikovných aplikací i v češtině. Teď už vám nic nebrání v sestavit si osobní rozpočet a zpřehlednit své osobní finance.

Aktuality 10/2016 – Deutsche Bank, Google

Deutsche Bank

Deutsche BankVýznamná německá banka čelí už několik měsíců vyšetřování amerických úřadů. Americké ministerstvo spravedlnosti požadovalo po Deutsche Bank 14 miliard dolarů kvůli obchodování s cennými papíry vázaných na hypotéční úvěry. Toto oznámení způsobilo pád akcií banky o 7%, který tak přidal k více než 40% poklesu během tohoto roku. Po společných vyjednáváních se očekává, že banka nakonec zaplatí přibližně 6 miliard dolarů. Vyšetřování je pokračováním předchozích případů, kdy několik amerických bank také dostalo pokuty v řádu miliard dolarů za obchodování s podobnými cennými papíry, což mělo za následek vypuknutí finanční krize. Sama německá kancléřka Angela Merkel prohlásila, že bance nebude poskytnuta žádná finanční pomoc.

Stagnující světová ekonomika

Mezinárodní měnový fond odhaduje letošní globální růst ekonomiky na 3,1%. Na čele žebříčku nejrychleji rostoucích ekonomik vystřídala Čínu (6,6%) Indie, s růstem 7,6%. Se stagnací se nejvíce potýkají nejvyspělejší státy. Dlouhodobě málo rostoucím trhem je Japonsko (0,5%). Dále také USA (1,6%), Británie (1,8% s výhledem na další rok 1,1%), Francie (1,3%) a Německo (1,7%). Česká republika se nachází pod průměrem s růstem 2,5% a pro rok 2017 se odhaduje jeho mírné zvýšení na 2,7%.

Zastaralé smlouvy

Dle výzkumu agentury Perfect Crowd má mnoho Čechů zastaralé smlouvy různých služeb, např. energie, mobilní tarify a různá pojištění. Vzhledem ke konkurenci, jaká dnes na trhu panuje, jsou poskytovatelé služeb nuceni své nabídky neustále zlepšovat a zlevňovat. Proto je vhodné čas od času porovnat vlastní smlouvy s aktuální nabídkou. Bohužel, mnoho lidí se neorientuje v podmínkách, které při sjednání podepíší. Kvůli tomu neví, o kolik lepší by nový produkt mohl být, nebo nestihnou starou smlouvu včas vypovědět. Přichází tak o benefity moderních smluv a také o peníze placené za neefektivní služby.

Google Pixel

Americká společnost Google představila novou řadu mobilních telefonů Google Pixel. Nové smartphony mají uhlopříčku 5 a 5,5 palců. Po ukončení výroby zařízení Nexus tak přichází s konkurencí pro telefony společností Samsung a Apple.

Google Pixel

Investiční trojúhelník – rozumíme investování

Investování se stává stále populárnějším způsobem, jak zhodnocovat peníze. Umožňuje lidem vytvořit další příjem do rozpočtu. Ale protože svět investic se může zdát lidem chaotický a nepřehledný, existuje jednoduchý nástroj, který vám pomůže vybrat tu pravou investici právě pro vás – investiční trojúhelník.

investiční trojúhelník

Investiční trojúhelník slouží k porovnání jednotlivých druhů investic podle požadavků a přání investora. K tomu slouží tři základní parametry: výnos, likvidita a riziko.

Výnos

Výnos investice popisuje, jak moc se nám zhodnotí uložené finanční prostředky. Nejideálnější výnos je samozřejmě vysoký výnos. To znamená, že pokud uvažujeme dle investičního trojúhelníku ideální výnos, jsme daleko od zbylých vrcholů likvidity a rizika. Taková investice tedy nebude mít naopak ideální likviditu a riziko = špatná likvidita a vysoké riziko.

Likvidita

Likvidita určuje, jak snadno můžeme nakládat s investovanými financemi. U některých typů investic s penězi po delší dobu nemůžeme manipulovat a můžeme pouze sledovat, jak se investice vyvíjí. Výhodné je, když je investice co nejlépe likvidní. V tom případě můžeme své peníze dostat velmi rychle zpět na náš účet. Investiční trojúhelník říká, že ideálně likvidní investice bude mít neideální riziko a výnos = vyšší riziko a menší výnos.

Riziko

Riziko je u investic parametr, který ukazuje, jak moc se musíme o své investované finance strachovat. Někdy se stane, že naše investice prostě “nevyjde“. Farmaceutická firma nedostane povolení k výrobě léku, technologická firma nedostane patent, nebo nadějný start-up nedosáhne vytyčených cílů. Ideální je co nejmenší riziko, v tom případě se nacházíme daleko od vrcholů likvidity a výnosu. Málo riziková investice tedy bude mít nízký výnos a špatnou likviditu. Do této kategorie patří například termínované vklady.

Závěr

Porovnáním těchto tří parametrů zjistíme, která investice nám nejvíce vyhovuje a odpovídá naší povaze. Investiční trojúhelník slouží k rychlému rozdělení a porovnání investic. Ve skutečnosti samozřejmě existuje mnohem více faktorů ovlivňující fungování investic, na které je potřeba dávat pozor, především různé poplatky. Pokud chcete vědět jak zařídit investice s minimálními poplatky, můžete mě kontaktovat.